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Accession immobilière : qu'est-ce que le prêt à taux zéro ?

Accession immobilière : qu'est-ce que le prêt à taux zéro ?

Publié le : 08/12/2025 08 décembre déc. 12 2025
Rédaction

L’achat d’un premier logement constitue, pour les ménages, un projet majeur, qui peut se trouver freiné par les coûts d’acquisition.
Le paysage législatif français connaît pourtant des dispositifs destinés à faciliter l’accès à la propriété, parmi lesquels figure le prêt à taux zéro (PTZ) qui occupe une place centrale.
Bien que non autonome puisqu’il vient compléter un financement principal, généralement souscrit auprès d’une banque, ce mécanisme d’aide publique permet de financer une partie du prix d’achat d’un bien immobilier, et ce sans intérêts.

 

Quelles sont les conditions d’éligibilité au PTZ ?


Le PTZ est réservé aux primo-accédants, c’est-à-dire aux personnes qui n’ont jamais été propriétaires de leur résidence principale, ou qui ne l’ont pas été au cours des deux dernières années.
L’objectif de cette première condition est de cibler les foyers pour lesquels l’achat immobilier constitue une première étape patrimoniale.

Les revenus du ménage sont ensuite pris en compte, puisque pour bénéficier du PTZ les acquéreurs ne doivent pas dépasser un plafond de revenus calculé selon le nombre d’occupants du logement et sa localisation géographique (par classification en quatre zones : Zone A, Zone B1, Zone B2et Zone C). Plus la zone est tendue (forte demande immobilière), plus le plafond est élevé, ce qui permet d’adapter l’accès au PTZ à la réalité du marché.

Concernant les biens éligibles au PTZ, il peut s’agir aussi bien de l’achat d’un logement neuf que de l’acquisition d’un bien ancien nécessitant des travaux d’amélioration. Dans cette dernière hypothèse, les travaux doivent représenter une part significative du coût total de l’opération, afin de garantir que le bien respecte les standards actuels d’habitabilité et de performance énergétique.

Le dossier pour formuler une demande de PTZ doit être constitué auprès d’un établissement bancaire partenaire, lequel procède en un examen de la situation de l’emprunteur, de son projet et des différents justificatifs à l’appui de sa demande.

 

Montant et modalités de remboursement du PTZ


Le PTZ ne peut avoir pour vocation de couvrir l’intégralité du prix du bien, mais vient obligatoirement compléter un prêt principal, éventuellement associé à d’autres financements tels que le prêt d’épargne logement ou un prêt conventionné.

La fraction correspondante au PTZ varie selon la zone géographique du logement, le nombre d’occupants et la tranche de revenus du foyer. Plus les ressources sont modestes, plus la part du projet éligible au PTZ est élevée, dans la limite d’un plafond prédéfini pour chaque zone.
En pratique, le montant obtenu reste un pourcentage du coût retenu pour l’opération, limité par zone et par taille de foyer.

Comme rappelé en introduction, la particularité du prêt à taux zéro réside dans son absence totale d’intérêts bancaires, par conséquent, les acquéreurs éligibles ne remboursent que le capital restant emprunté.
Concernant la durée de remboursement, celle-ci est généralement comprise entre 20 et 25 ans, mais dépend en réalité de la capacité financière de l’emprunteur et du montant accordé.

Le PTZ prévoit souvent un différé de remboursement, auquel cas aucune mensualité n’est exigée pendant les premières années.
 
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